年収いくらでどのくらいの住宅ローンを借りられる？目安金額と審査通過のコツを解説

このように年収に対して、いくらくらいの住宅ローンを借りればいいのか借入金額の目安で悩んでいませんか？

住宅購入は人生で大きな買い物となるため、自分の年収に対する適正価格を見極めることが大切です。
年収にあった適正借入金額で住宅ローンを組まないと、ローン返済で生活が苦しくなったり希望通りのマイホームを購入できなかったり、住宅購入で失敗する可能性があります。

そこで今回は、年収に対する住宅ローンの借入金額の目安について、返済シミュレーションと借入金額の目安を交えて解説します。

住宅ローンを借入限度額まで借りるメリット・デメリットも解説しますので、最後まで読んで「どのくらいの金額で住宅ローンを借りるべきか？」適正価格を把握しましょう。

年収いくらに対して、どのくらいの住宅ローンを借りられるか借入限度額の目安を把握するため、年収別のシミュレーションを確認しておきましょう。

年収300万〜700万円の住宅ローン返済シミュレーションは、次の通りです。

年収300万円の返済シュミレーションは、次の通りです。

年収400万円の返済シュミレーションは、次の通りです。

年収500万円の返済シュミレーションは、次の通りです。

年収600万円の返済シュミレーションは、次の通りです。

年収700万円の返済シュミレーションは、次の通りです。

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住宅ローンの借入額を決める際に「年収の何倍くらいを目安にすべきか」悩んでしまうでしょう。

住宅ローンの借入額は年収の7〜10倍を目安にすると、住宅購入で失敗しにくいです。

実際、住宅金融支援機構が2023年4月に実施した「住宅ローン利用者の実態調査」によると、返済負担率の比率は次の通りでした。

どのような物件を購入するかによって、借り入れるローン金額は変わります。

住宅金融支援機構である「フラット35の2022年度利用者調査」によると、年収ごとの物件融資区分の比率は次の通りです。

物件価格は地域によって変動します。なぜなら、都市部やアクセスの良い住みやすいエリアほど高値で物件が売れるため、地域ごとに物件価格の変動があるからです。

東京カンテイが2022年10月に公表した「2021年新築マンション年収倍率」によれば、各地域ごとの新築マンション購入時の年収倍率・平均年収は次の通りでした。

マンション購入となるとハードルが高いように思われますが、月の支払額は賃貸の時と変わらない、あるいは無理のない範囲での支払いでマンションを購入することは可能です。

低金利の今、住み替えを前提に20代・30代の単身者のマンション購入も主流になっており、マンション購入は身近なものに変わってきています。

住宅ローンの返済負担率は年収の10倍が限度です。年収の10倍は、返済負担率で表すと35％になります。

年収の10倍（返済負担率35％）を超えて住宅ローンを借りると、ローン返済で生活が困窮するリスクが生じます。
計画的にローンを完済するために、住宅ローンは年収の10倍（返済負担率35％）を限度に借り入れましょう。
なお先程と同じくフラット35の最頻金利1.72％で、35年ローンを組んだ場合の「返済負担率35％の年収別返済シミュレーション」は、次の通りです。

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住宅ローンを借りる際は、年収の7〜10倍の借入額が目安ですが、他にも確認しておくべき基準があります。
返済方法や金利タイプなど住宅ローンを借りる上で、重視すべきポイントはさまざまです。

住宅ローンを借りる際には、年収以外にも次の基準を確認しておきましょう。

それぞれの基準を把握して住宅ローンを借りると、住宅購入で失敗しにくいです。各基準について詳しく解説しますので、住宅ローンを組む際の参考にしてください。

住宅ローンを借りる際は、返済方式を「元利均等返済方式」に設定しましょう。

住宅ローンの支払い方法は、主に次の2種類があります。

住宅ローンを借りる際には、それぞれの返済方法の特徴について理解しておく必要があります。
各返済方法の特徴を解説しますので、違いを理解した上で元利金等返済方式を選択しましょう。

元利金等返済方式とは、借入期間中に返済額が変動せず一定の割合で元金と利息を返済していく方法です。

月々の返済額から利息を差し引いた金額が元金の返済額となり、返済が進むごとに利息の割合が少なくなります。

月々の返済額が一定なので、無理のない返済計画を立てやすいです。

元金均等返済方式は、住宅ローンの総返済額を返済回数で割った一定の元金返済額と月々の利息返済額を返済していく方法です。

月々に返済する元金の割合は変わらず、利息が返済当初は大きく、返済が進むについて利少なくなっていきます。

返済が進むに連れて月々の返済額が減るメリットがありますが、借入当初の返済額が多くなるため住宅購入後に苦労する可能性が高いです。

住宅ローンを借りる際の金利タイプは「固定金利」がおすすめです。住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて次の2種類があります。

それぞれ金利タイプの特徴を理解して、固定金利で住宅ローンを組むべきか検討してください。

固定金利とは、名前の通り借入期間中の金利変動がない金利タイプです。

変動金利は市場金利の動向によって左右されますが、固定金利は借入時点での金利が完済まで続きます。

なお一定期間のみ固定金利を採用して、期間終了後に変動金利か固定金利を採用するか選択できる固定期間選択型も存在します。

変動金利は、市場金利の動向によって金利が変動する金利タイプです。

市場金利が下がれば金利も低くなるため、利息が少なくなりますが、市場金利が上がれば利息も高くなります。

金利変動のリスクが生じる変動金利より、固定金利を選択した方が計画的にローンを完済できるのでおすすめです。
 

返済負担率を年収の20％までに抑えると、無理なく住宅ローンを返済しやすいです。

返済負担率の上限は35％を限度にした方が良いですが、住宅購入後の生活を無理なく過ごすには返済負担率20％までに抑えましょう。

年収400万円の場合、返済負担率を20％に抑えると、月々の返済額は6万6,700円です。毎月6万円台の返済で住宅ローンを完済していけるため、年収400万円でも無理なく生活できます。

住宅ローンを借りる際には、ライフプランに合わせた返済計画を立てましょう。

人生には結婚や出産・子育て・出世・転職など、さまざまなライフプランが存在します。

住宅ローン借入時には独身で支払い能力に余裕があっても、将来結婚して家庭を持てば出費が増えてローン返済が難しくなるかもしれません。

自分がどのような人生を歩みたいか、今一度ライフプランを見直して、人生設計に合った住宅ローン返済計画を立ててください。

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さらに、金利の低い住宅ローンのご案内と無理のない返済計画のサポート、都内23区人気エリアからおすすめ物件のご案内を行っています。

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住宅ローンを借りる際には、定年後の住宅ローン残高を「1,000万円以下」に設定しておきましょう。

定年後には「老後2,000万円問題」が問題視されているように、老後の資金が必要となります。
人生100年時代と言われる現代では、老後に貯蓄を残して出費を抑える資産計画が重要です。

さらに現役時代と比較して定年後の老後は、収入が大幅に現象するため、ローン返済が厳しくなる可能性があります。

定年後の住宅ローン残高を1,000万以下に設定していないと、老後の生活が困窮するリスクが生じるため危険です。

収入が多い現役時代にローン残高を返済して、老後の負担が少なくなるよう、借入金額・借入期間を調整しましょう。

住宅ローンを組む際には借入限度額が設定され、「いくらまで借り入れが可能か」限度額が定められます。

せっかくなら限度額いっぱいの住宅ローンを組もうか、悩んでしまいますが、返済限度額まで住宅ローンを借りると次のようなメリット・デメリットが発生します。

住宅ローンの返済限度額まで借入をするメリット・デメリットの双方を把握して、無理のない返済計画を立てましょう。

返済限度額まで住宅ローンを借入するメリットは、条件の良い物件を購入できることです。

住宅購入に使える金額が多いほど、希望条件に合う物件を探しやすく、理想のマイホームを購入できます。

住宅購入の希望条件をリスクアップし、返済限度額で購入できるか予算を確認しておきましょう。

返済限度額まで住宅ローンを借入するデメリットは、不測の事態が起こると返済が難しくなることです。

返済限度額いっぱいの借入を行うと、月々の返済額が多く、返済負担率も高くなります。

住宅購入後に病気や失業など、不足の事態が起きて収入が減少した場合は、ローン返済が難しくなるリスクを理解しておきましょう。

住宅ローンを借りるには、ローン審査を通過して金融機関から融資を受けなければなりません。

住宅ローン審査では年収や社会信用・返済能力などを総合的に審査され、「申請者に融資をして完済されるか？」を判断されます。
そのため低年収の申請者では、住宅ローン審査で落とされる可能性が高く、住宅購入が難しいです。

低年収で住宅購入を検討している方は、次の「低年収でもローン審査を通す方法」を確認しておきましょう。

それぞれの方法を実践すれば、年収が少ない申請者でも住宅ローン審査を通過できる可能性が高くなります。

低年収でもローン審査を通す方法を把握して、住宅購入に備えて実践しておきましょう。

低年収でもローン審査を通す方法として、年収に合った借入金額を設定することが重要です。

年収に見合っていない借入金額でローンを申請すると、返済が難しいと判断され融資を断られてしまいます。

しかし低年収でも返済負担率が低く、返済できる能力があると判断されれば、審査を通ることは可能です。

返済負担率を20％以下に抑えるため、頭金を多く支払ったり購入物件の価格を抑えたりと、年収に合った借入金額を設定できるよう工夫しましょう。

低年収でもローン審査を通す方法として、消費者金融やカードローンでお金を借りないよう注意しましょう。

消費者金融やカードローンでお金を借りていると、信用情報にキズがつき融資を断られる可能性が高いです。

住宅購入を検討している場合は、現在だけでなく過去にも消費者金融やカードローンでお金を借りていないクリーンな信用情報が望ましいです。

すでに消費者金融やカードローンでお金を借りている場合は、借金を返済してから住宅購入を検討しましょう。

低年収の方でも、できるだけ多く頭金を用意すると、住宅ローン審査を通過しやすいです。

頭金を多く用意すれば、借入金額を少なく借入期間を短く設定できるため、ローン審査を通過しやすくなります。

住宅購入における頭金は「物件価格の2割」を目安に用意することを推奨されていますが、フラット35を利用する場合は「物件価格の1割」以上の頭金を用意すれば金利が下がります。

フラット35で「借入期間21年以上35年以下」でローンを組む際の、融資率別の金利目安は次の通りです。

頭金は住宅購入費用の10〜20％を支払うケースが多いです。

住宅金融支援機構が2022年10月に実施した「住宅ローン利用者実態調査」によると、住宅ローンの金利タイプ別に融資率は次の通りでした。

低年収でもローン審査を通す方法として、ペアローンや収入合算を検討する方法があります。

ペアローンとは夫婦や親子で、一定の収入がある2人がペアでローンを申し込んで、別々に住宅ローンを借り入れる方法です。

それぞれが住宅ローンを借り入れることで、1人では到達できない必要金額を用意することができ、理想のマイホームを購入できます。

収入合算とは、一定の収入がある親族の収入をローン申請者の収入に合算して、住宅ローン審査を受ける方法です。

ペアローンと同じく1人では通過できないローン審査でも、2人の収入を合算すれば審査を通過できる可能性が高まります。

低年収でローン審査が通りにくい方は、ペアローンや収入合算を検討してください。

年収に対する適正なローン借入金額の目安を把握した後は、現在の年収で無理なく住宅ローンを返済するコツを確認しておきましょう。

住宅ローンは借り入れて終わりではなく、住宅購入後に無理なく返済できる返済計画を立てなければなりません。

次の現在の年収で無理なく住宅ローンを返済するポイントを押さえて、理想のマイホームを購入しましょう。

上記のポイントを把握して、無理なく住宅ローンを返済できるよう計画的に住宅購入を行いましょう。

住宅購入を検討する際には、ライフイベントを考慮して返済計画を立てることが重要です。

ライフイベントとは結婚や出産・転職や定年など、人生における重要なイベントを指します。

各ライフイベントごとに出費や収入の変化が生じるため、住宅ローンを組む前にライフイベントを考慮した返済計画を立てておきましょう。

ライフイベントを考慮した返済計画を立てるために、ライフイベント表を作成しましょう。

ライフイベント表とは、将来のイベント内容と必要になる出費を洗い出し、表にまとめたものです。

確実な予想はできなくても、自分の人生で起こり得るライフイベントは表に書き出しておきましょう。

参考として、結婚した新婚夫婦が立てるライフイベント表の事例を紹介します。

無理のない返済計画を立てるポイントとして、ライフイベント表だけでなくキャッシュフロー表を作成しましょう。

キャッシュフロー表とは、収入と出費のお金の流れを可視化した表のことです。

生活費やライフイベントで必要な予算を洗い出し、貯蓄がどの程度貯まっていくか計算しておきましょう。

先ほどライフイベント表の事例と同じ家庭で、キャッシュフロー表の事例を紹介します。

無理なく住宅ローンを返済するポイントは、住宅ローンの返済開始年齢をできるだけ早くすることです。

借入期間を長くすれば月々の返済額を減らせるため、住宅購入後に無理なくローンを返済できます。

しかし住宅ローン完済時期を定年後の老後期間に設定してしまうと、収入が減少しているためローン返済が難しくなります。

住宅ローンはできるだけ若い年齢から借り入れて、定年するまでの現役期間でローンを返済していくことが重要です。

住宅金融支援機構「フラット35の2022年利用者調査」によると、住宅ローンを組んだ利用者の年齢比率は次の通りでした。

無理なく住宅ローンを返済するポイントとして、新築物件だけではなく中古物件も視野に入れることも大切です。

物件価格が高いと、どうしても高額な住宅ローンを組む必要があり、月々の返済額が多くなってしまいます。

しかし中古物件を視野に入れると、新築物件より安い価格で住宅購入ができるため、月々の返済額を減らして無理なく住宅ローンを完済できます。

実際、住宅金融支援機構「フラット35の2022年利用者調査」によると、各融資区分別の平均所要資金は次の通りでした。

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この記事では、年収に対する適正な借入可能額のシミュレーションを紹介しました。

住宅ローン借入額を決める基準や、ローン審査を通過するポイントも解説しましたので、住宅購入に向けて適正な借入可能額をシミュレーションしてみてください。

できるだけ早くからローン返済を始めて、定年を目安に完済できるよう、年収に合った借入金額・借入期間で住宅ローンを借りることが重要です。

年収から適正な借入可能額を算出するため、住宅金融支援機構「フラット35」のローンシミュレーションを活用しましょう。

ローンシミュレーションを活用すれば、月々の返済額・借入可能額を算出できます。無理のない返済計画を立てて、年収に合った範囲で理想のマイホームを購入してください。

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